Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. komentarz,B (Izabela Heropolitańska, Agnieszka Nierodka)

Tytuł Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Komentarz Autorzy Izabela Heropolitańska, Agnieszka Nierodka Język polski Wydawnictwo Wolters Kluwer Polska SA ISBN 978-83-8160-562-5 Rok wydania 2019 liczba stron 410 Format pdf Spis treści Wykaz skrótów................................ 23

Wstęp.................................... 27

Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami...................... 31

Rozdział 1. Przepisy ogólne.......................... 33

Art. 1............................................ 33

1. Kredyt hipoteczny.................................... 33

2. Zakres działania ustawy...................................... 34

Art. 2...................................................... 34

1. Kredyty hipoteczne, do których nie stosuje się przepisów ustawy o kredycie hipotecznym..................... 35

2. Kredyt hipoteczny udzielany przez pracodawcę.......................... 35

3. Kredyt hipoteczny nieoprocentowany.......................... 35

4. Kredyt hipoteczny w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym.......................... 36

5. Ugody.......................... 37

6. Odroczenie terminu spłaty.......................... 37

7. Odwrócony kredyt hipoteczny.......................... 37

8. Kredyt na remont nieruchomości mieszkalnej.......................... 38

Art. 3......................................... 38

1. De?nicja kredytu hipotecznego w rozumieniu ustawy o kredycie hipotecznym.......................... 39

2. Udzielenie kredytu hipotecznego albo przyrzeczenie jego udzielenia.......................... 40

3. Kredytodawca.......................... 40

4. Kredytobiorca.......................... 40

4.1. Konsument.......................... 40

4.2. Działalność gospodarcza.......................... 40

5. Umowa o kredyt hipoteczny.......................... 42

5.1. Kredyt hipoteczny ze względu na zabezpieczenie.......................... 42

5.1.1. Ogólna zasada.......................... 42

5.1.2. Hipoteka albo inne prawo.......................... 43

5.2. Kredyt hipoteczny ze względu na cel określony w art. 3 u.k.h........................... 44

5.2.1. Ogólna zasada.......................... 44

5.2.2. Nabycie.......................... 45

5.2.3. Utrzymanie.......................... 45

5.2.4. Budowa lub przebudowa.......................... 46

5.2.5. Nabycie albo utrzymanie prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego.......................... 47

5.2.6. Nabycie lub utrzymanie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.......................... 49

5.2.7. Budowa albo przebudowa budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego.......................... 50

5.2.8. Budowa albo przebudowa budynku użytkowego.......................... 51

5.2.9. Nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej, jej części albo udziału w niej.......................... 51

6. Forma udzielenia kredytu hipotecznego.......................... 52

6.1. Rodzaje umowy o kredyt hipoteczny.......................... 52

6.2. Pożyczka.......................... 52

6.3. Kredyt bankowy.......................... 53

6.4. Odroczenie terminu spełnienia świadczenia pieniężnego.......................... 54

6.5. Umowa o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia.......................... 54

6.6. Umowa o kredyt odnawialny.......................... 56

Art. 4......................................... 57

1. Wprowadzenie.......................... 61

2. Agent.......................... 62

3. Bazy informacji.......................... 62

4. Pełna kwota do zapłaty.......................... 62

5. Całkowita kwota kredytu hipotecznego.......................... 63

6. Całkowity koszt kredytu hipotecznego.......................... 63

7. Macierzyste państwo członkowskie oraz goszczące państwo członkowskie.......................... 64

8. Konsument.......................... 64

9. Kredytodawca.......................... 65

10. Nieruchomość.......................... 67

10.1. De?nicja nieruchomości.......................... 67

10.2. Nieruchomość mieszkalna.......................... 69

10.3. Nieruchomość użytkowa.......................... 71

10.4. Nieruchomość związana z prowadzeniem działalności gospodarczej.......................... 71

10.5. Nieruchomość rolna.......................... 72

11. Ocena zdolności kredytowej.......................... 73

12. Personel kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego albo agenta.......................... 73

12.1. Pojęcie personelu.......................... 73

12.2. De?nicja pracownika.......................... 74

12.3. Bezpośrednie zaangażowanie w czynności objęte ustawą o kredycie hipotecznym lub uczestniczenie w obsłudze konsumenta.......................... 74

12.4. Osoba, która bezpośrednio zarządza lub sprawuje bezpośredni nadzór.......................... 77

12.5. Osoba, która świadczy usługi na podstawie umowy cywilnoprawnej.......................... 77

13. Pośrednictwo kredytu hipotecznego.......................... 78

14. Pośrednik kredytu hipotecznego.......................... 78

14.1. De?nicja.......................... 78

14.2. Umowa o pośrednictwo.......................... 79

15. Powiązany pośrednik kredytu hipotecznego.......................... 80

16. Rzeczywista roczna stopa procentowa (RRSO).......................... 81

17. Sprzedaż łączona.......................... 81

18. Sprzedaż wiązana.......................... 81

19. Stała stopa oprocentowania kredytu hipotecznego.......................... 82

20. Stopa oprocentowania kredytu hipotecznego.......................... 82

21. Trwały nośnik.......................... 82

22. Kredyt hipoteczny w walucie obcej.......................... 84

23. Umowa o kredyt hipoteczny zawierana na odległość.......................... 87

24. Usługa dodatkowa.......................... 88

25. Usługa doradcza.......................... 89

26. Wartość rynkowa nieruchomości.......................... 89

27. Wskaźnik referencyjny.......................... 90

Art. 5....................................... 90

Art. 6......................................... 91

1. Waluta kredytu hipotecznego.......................... 91

2. Zmiana waluty kredytu hipotecznego.......................... 93

3. Kredyt hipoteczny indeksowany.......................... 95

4. Kredyt hipoteczny denominowany.......................... 95

Rozdział 2. Obowiązki kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego i agenta przed zawarciem umowy o kredyt

hipoteczny.......................... 96

Art. 7........................................... 96

1. De?nicja reklamy.......................... 98

2. Wymóg krystaliczności reklamy.......................... 99

3. Reklamy dotyczące kosztów kredytu hipotecznego.......................... 101

4. Zakres informacji reklamowej.......................... 103

5. Obowiązki informacyjne a nośnik reklamowy.......................... 104

6. Usługi uzupełniające.......................... 105

7. Wymogi informacyjne dotyczące pośredników kredytu hipotecznego.......................... 106

8. Obowiązek informowania o RRSO.......................... 106

Art. 8.............................................. 107

1. Oparcie reklamy na przykładzie reprezentatywnym.......................... 107

2. Metodologia opracowywania przykładu reprezentatywnego.......................... 108

3. Aktualizacja przykładu reprezentatywnego.......................... 109

4. Możliwość publikacji przykładu reprezentatywnego.......................... 109

Art. 9........................................ 109

1. Zakaz sprzedaży wiązanej.......................... 110

2. Wyjątek od zakazu sprzedaży wiązanej: rachunek płatniczy lub ROR.......................... 111

3. Wyjątek od zakazu sprzedaży wiązanej: ubezpieczenie.......................... 112

4. Sprzedaż łączona.......................... 114

5. Obowiązki informacyjne w związku ze sprzedażą łączoną.......................... 115

Art. 10.............................................. 116

1. Obowiązek podania informacji.......................... 117

1.1. Charakter udostępnianych danych.......................... 117

1.2. Termin udostępniania informacji.......................... 118

1.3. Forma udostępniania informacji.......................... 119

1.4. Skrupulatność i zrozumiałość informacji.......................... 119

1.5. Nieodpłatność udzielanych danych.......................... 120

2. Zakres informacji ogólnych.......................... 120

2.1. Firma, siedziba i adres podmiotu publikującego informację.......................... 120

2.2. Cele, na które kredyt hipoteczny może zostać wykorzystany.......................... 123

2.3. Formy zabezpieczenia.......................... 123

2.4. Okres, na jaki może być zawarta umowa o kredyt hipoteczny.......................... 124

2.5. Nazwy wskaźników referencyjnych i ich administratorów.......................... 124

2.6. Warianty dostępnej stopy oprocentowania kredytu hipotecznego.......................... 125

2.7. Wskazanie waluty obcej.......................... 126

2.8. Reprezentatywny przykład.......................... 127

2.9. Inne koszty.......................... 127

2.10. Rodzaje spłaty kredytu.......................... 127

2.11. Opis warunków bezpośrednio związanych z przedterminową spłatą kredytu hipotecznego.......................... 128

2.12. Wskazanie, czy jest konieczna wycena nieruchomości.......................... 128

2.13. Wyodrębnionie usług dodatkowych.......................... 129

2.14. Ostrzeżenie dotyczące możliwych konsekwencji niewykonania albo nienależytego wykonania zobowiązań związanych z umową o kredyt hipoteczny.......................... 129

2.15. Wyszczególnionie warunków, kryteriów i ograniczeń oraz wymaganych dokumentów związanych z otrzymaniem wsparcia ze środków publicznych.......................... 129

Art. 11...................................................... 130

1. Formularz informacyjny dotyczący kredytu hipotecznego.......................... 130

2. Moment wydania i termin ważności formularza informacyjnego.......................... 131

3. Archiwizacja formularza informacyjnego.......................... 132

Art. 12................................................. 134

1. Forma przekazywania dodatkowej informacji przedkontraktowej.......................... 134

2. Wymóg trwałego nośnika.......................... 134

Art. 13............................................ 134

1. De?nicja umowy zawieranej na odległość.......................... 135

2. Obowiązki informacyjne w związku z umową kredytu hipotecznego zawieraną na odległość.......................... 135

Art. 14................................................. 136

1. Wniosek o udzielenie kredytu.......................... 137

2. Decyzja kredytowa.......................... 137

2.1. Forma i termin przekazania decyzji kredytowej.......................... 137

2.2. Charakter prawny decyzji kredytowej.......................... 140

2.3. Okres związania decyzją kredytową.......................... 141

2.4. Dokumenty przekazywane łącznie z decyzją kredytową.......................... 142

2.5. Opłaty i prowizje.......................... 142

Art. 15................................................ 143

Art. 16................................................... 144

1. Zasady prawidłowych praktyk.......................... 145

2. Znaczenie kodeksów prawidłowych praktyk.......................... 145

3. Zasady wynagradzania personelu świadczącego usługi doradcze.......................... 146

4. Zasady wynagradzania personelu dokonującego oceny zdolności kredytowej.......................... 146

5. Kwestia zakazu poboru prowizji przez pośredników kredytu hipotecznego od konsumentów.......................... 147

6. Wytyczne EUNB dotyczące polityki wynagrodzeń personelu.......................... 147

7. Zalecenia Ministra Rozwoju i Finansów dotyczące polityki wynagrodzeń.......................... 150

Art. 17......................................................... 151

1. Moment podania danych dotyczących pośrednika kredytu hipotecznego.......................... 152

2. Zakres obowiązku informacyjnego.......................... 152

3. Kwestia zakazu poboru prowizji od kredytodawców.......................... 153

4. Kwestia zakazu poboru opłat od konsumentów.......................... 154

5. Obowiązek informacyjny agentów.......................... 154

6. Pokrywanie się obowiązków informacyjnych.......................... 154

Art. 18................................................... 154

1. Obowiązki informacyjne na etapie przedumownym.......................... 155

2. Powielenie obowiązków informacyjnych.......................... 155

3. Forma przekazywania informacji.......................... 157

Art. 19.................................................. 157

1. Informacje ogólne.......................... 158

2. Podstawa ustalania RRSO.......................... 158

3. Obowiązek współpracy pośrednika z kredytodawcą w trakcie ustalania RRSO.......................... 158

Art. 20................................................... 159

1. Dane ogólne.......................... 160

2. Podstawa kalkulacji RRSO: całkowity koszt kredytu.......................... 160

3. Kalkulacja RRSO a sprzedaż łączona.......................... 161

4. Uwzględnienie w RRSO zmiany oprocentowania kredytu.......................... 162

5. Kwestia ubezpieczenia pomostowego.......................... 163

6. Konieczność jednolitego podejścia do liczenia RRSO.......................... 164

7. Obliczanie RRSO dla kredytów o stałej stopie o okresie związania przynajmniej pięć lat.......................... 164

Art. 21.............................................. 166

1. Obowiązek oceny zdolności kredytowej konsumenta.......................... 167

2. Obowiązek dostarczenia danych poprzez konsumenta.......................... 168

3. Obowiązek ustanowienia procedur dotyczących dokonywania oceny zdolności kredytowej.......................... 169

4. Wycena nieruchomości w procesie badania zdolności kredytowej.......................... 171

Art. 22................................................ 173

1. Błędne przeprowadzenie oceny zdolności kredytowej konsumenta.......................... 173

2. Zatajenie informacji przez konsumenta.......................... 173

Art. 23................................................. 174

1. Wymóg pozytywnego wyniku oceny zdolności kredytowej.......................... 174

2. Obowiązki informacyjne względem konsumenta w procesie oceny zdolności kredytowej.......................... 175

Art. 24.................................................. 175

1. Negatywny wynik badania zdolności kredytowej.......................... 176

2. Negatywny wynik sprawdzenia w bazie informacji.......................... 177

3. Duże rozszerzenie kwoty kredytu.......................... 178

Rozdział 3. Świadczenie usług doradczych.......................... 179

Art. 25.......................................................... 179

1. Świadczenie usług doradczych.......................... 179

2. Podmioty uprawnione do świadczenia usług doradczych.......................... 180

3. Możliwość posługiwania się terminem „doradca”.......................... 180

4. Obowiązki informacyjne.......................... 182

Art. 26........................................................ 183

1. Obowiązki informacyjne przed świadczeniem usługi doradztwa.......................... 183

Art. 27.......................................................... 183

1. Konieczność uzyskania danych od konsumenta.......................... 184

2. Wymóg przedstawienia minimum trzech ofert.......................... 185

3. Obowiązek działania w najlepszym interesie konsumenta.......................... 187

4. Informacja o ryzyku sugerowanego kredytu hipotecznego.......................... 187

Art. 28........................................................... 188

1. Wymóg używania trwałego nośnika.......................... 188

2. Treść rekomendacji doradczej.......................... 188

3. Archiwizacja.......................... 189

Rozdział 4. Umowa o kredyt hipoteczny.......................... 190

Art. 29............................................................ 190

1. Forma umowy o kredyt hipoteczny.......................... 192

2. Komponenty umowy kredytu według art. 69 ust. 2 pr. Bank........................... 193

3. Elementy umowy o kredyt hipoteczny.......................... 193

4. Strony umowy o kredyt hipoteczny.......................... 195

5. Kwota i waluta kredytu hipotecznego.......................... 196

6. Cel, na który kredyt hipoteczny został udzielony.......................... 197

7. Opłaty i inne koszty.......................... 197

8. Całkowity koszt kredytu hipotecznego.......................... 197

9. Zasady oprocentowania.......................... 198

10. Pełna kwota do zapłaty.......................... 198

11. Sposób zabezpieczenia spłaty kredytu.......................... 198

11.1. Ogólnie.......................... 198

11.2. Weksel własny in blanco.......................... 199

11.3. Poręczenie wekslowe (awal).......................... 200

11.4. Poręczenie.......................... 201

11.5. Przelew (cesja) wierzytelności.......................... 201

11.6. Zastaw rejestrowy.......................... 202

11.7. Hipoteka.......................... 202

11.8. Ubezpieczenie.......................... 203

11.9. Koszty ustanowienia zabezpieczenia.......................... 203

12. Terminy i sposób postawienia do dyspozycji konsumenta całkowitej kwoty kredytu hipotecznego.......................... 205

13. Warunki, termin, sposób i skutki odstąpienia od umowy o kredyt hipoteczny przez konsumenta.......................... 208

14. Skutki niedotrzymania warunków umowy o kredyt hipoteczny.......................... 208

15. Mały zakres umowy ubezpieczenia.......................... 208

15.1. Warianty ubezpieczeń.......................... 208

15.2. Ubezpieczenie jako zabezpieczenie przejściowe.......................... 209

15.3. Ubezpieczenie przedmiotu zabezpieczenia.......................... 209

15.4. Ubezpieczenie na życie.......................... 210

15.5. Ubezpieczenie CPI.......................... 210

16. Zasady i termin spłaty kredytu hipotecznego.......................... 211

17. Prawo konsumenta do spłaty kredytu hipotecznego przed terminem.......................... 212

18. Kredyt hipoteczny objęty wsparciem udzielanym ze środków publicznych.......................... 212

19. Zakres uprawnień kredytodawcy związanych z kontrolą użycia i spłaty kredytu hipotecznego.......................... 212

20. Warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy o kredyt hipoteczny.......................... 215

21. Fakultatywne komponenty umowy o kredyt hipoteczny.......................... 215

Art. 30...................................................... 216

1. Waluta spłaty kredytu hipotecznego w złotych i indeksowanego.......................... 216

2. Waluta spłaty kredytu hipotecznego w walucie obcej.......................... 216

Art. 31................................................................. 217

1. Użytkowanie wskaźników referencyjnych.......................... 218

2. Obowiązki informacyjne związane ze stosowaniem wskaźników referencyjnych.......................... 218

3. Zaprzestanie publikacji wskaźnika.......................... 219

4. Oprocentowanie kredytu hipotecznego uzależnione od wyniku aukcji na rynku kapitałowym.......................... 220

Art. 32............................................................... 220

1. Wejście w życie przepisu.......................... 221

2. Oczekiwania dotyczące używanych wskaźników referencyjnych.......................... 221

3. Obowiązek archiwizacji informacji.......................... 222

4. Wymogi dotyczące wskaźników referencyjnych a kredyty o stałej stopie procentowej.......................... 222

Art. 33........................................................... 222

1. Opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego.......................... 223

2. Restrukturyzacja zadłużenia.......................... 225

3. Restrukturyzacja zadłużenia a prawne zabezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego.......................... 227

Art. 34.............................................................. 229

Art. 35................................................... 231

1. Skutki odrzucenia wniosku o restrukturyzację.......................... 231

2. Umożliwienie sprzedaży kredytowanej nieruchomości.......................... 231

3. Kwota uzyskana ze sprzedaży mniejsza niż wysokość zadłużenia.......................... 233

4. Czynności zmierzające do odzyskania należności.......................... 236

5. Niesprzedanie nieruchomości.......................... 237

Art. 36......................................................... 238

Art. 37........................................................... 238

1. Wypowiedzenie umowy o kredyt hipoteczny.......................... 239

2. Wypowiedzenie umowy w okresie restrukturyzacji.......................... 241

3. Termin wypowiedzenia umowy o kredyt hipoteczny.......................... 242

4. Umożliwienie restrukturyzacji zadłużenia.......................... 242

5. Odrzucenie wniosku o restrukturyzację.......................... 243

Rozdział 5. Spłata kredytu hipotecznego przed terminem.......................... 244

Art. 38............................................ 244

Art. 39............................................ 246

1. Odliczane koszty.......................... 246

2. Wyliczenie zwracanych kosztów.......................... 248

Art. 40.................................................. 249

1. Pojęcie rekompensaty.......................... 249

2. Kredyt hipoteczny oprocentowany zmienną stopą.......................... 250

3. Kredyt hipoteczny oprocentowany stałą stopą.......................... 251

Art. 41.......................................................... 251

Rozdział 6. Odstąpienie od umowy o kredyt hipoteczny przez konsumenta.......................... 253

Art. 42....................................................... 253

1. Forma odstąpienia od umowy.......................... 254

2. Termin do odstąpienia od umowy o kredyt hipoteczny.......................... 254

3. Odstąpienie od umowy poprzez kredytodawcę.......................... 255

Art. 43.................................................... 256

Art. 44.................................................... 257

1. Skutki odstąpienia od umowy poprzez konsumenta.......................... 258

2. Skutki odstąpienia od umowy przez kredytodawcę.......................... 259

3. Odstąpienie od umowy o kredyt hipoteczny a prawne zabezpieczenia.......................... 259

Art. 45......................................................... 260

Art. 46......................................................... 261

Rozdział 7. Kryteria dla pośredników kredytu hipotecznego, agentów oraz personelu kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego lub agenta.......................... 262

Art. 47........................................................ 262

1. Ograniczenie podmiotowe możliwości świadczenia usługi pośrednictwa kredytu hipotecznego 262

2. Kredytodawca w roli pośrednika kredytu hipotecznego.......................... 263

3. Wykonywanie działalności pośrednictwa w zakresie kredytów hipotecznych poprzez podmioty nieuprawnione......... 263

Art. 48.................................................................. 264

1. Zezwolenie na prowadzenie działalności i wpis do rejestru pośrednika kredytu hipotecznego.......................... 264

2. Opłata skarbowa.......................... 264

Art. 49.................................................. 265

Art. 50.................................................. 269

1. Treść wniosku.......................... 270

2. Załączniki do wniosku.......................... 271

Art. 51.................................................... 271

1. Forma zezwolenia.......................... 272

2. Termin wydania zezwolenia.......................... 272

3. Treść zezwolenia i odmowy wydania zezwolenia.......................... 273

4. Ponowne rozpatrzenie.......................... 273

Art. 52.............................................................. 274

1. Skład i zadania Komisji Egzaminacyjnej dla Pośredników Kredytu Hipotecznego 275

2. Wynagrodzenie członków Komisji.......................... 275

Art. 53............................................................ 276

1. Zasady przystąpienia do egzaminu na pośrednika kredytu hipotecznego.......................... 277

2. Zakres egzaminu.......................... 278

3. Ogłoszenie wyników egzaminu.......................... 278

4. Obowiązek archiwizacji dokumentacji Komisji Egzaminacyjnej.......................... 279

Art. 54.................................................... 279

1. Umowa agencyjna.......................... 280

2. Agent.......................... 281

3. Wynagrodzenie agenta.......................... 284

4. Wzajemne obowiązki agenta i pośrednika kredytu hipotecznego.......................... 285

Art. 55................................................... 285

1. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej.......................... 288

2. Zakres ubezpieczenia OC.......................... 289

3. Suma gwarancyjna ubezpieczenia OC.......................... 290

4. Gwarancja bankowa.......................... 290

Art. 56......................................................... 291

1. Złożenie wniosku o wpis agenta do rejestru.......................... 291

2. Zakres wniosku o wpis agenta do rejestru.......................... 292

3. Opłata skarbowa.......................... 293

4. Wniosek o wpis kilku agentów.......................... 293

5. Dokonanie wpisu.......................... 294

Art. 57.......................................................... 294

1. Działalność powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego.......................... 295

2. Obowiązki kredytodawcy związane z działalnością powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego................... 296

3. Spełnianie przez pośrednika powiązanego wymogów wiedzy i kompetencji.......................... 297

4. Opłata skarbowa.......................... 298

Art. 58...................................................... 299

1. Uwagi ogólne.......................... 299

2. Zakres podmiotowy obowiązku edukacji.......................... 299

3. Egzamin dla personelu.......................... 300

4. Zwolnienie z wymogu szkoleniowego.......................... 300

Art. 59................................................... 301

1. Cykliczne szkolenie personelu.......................... 301

2. Cel szkolenia cyklicznego.......................... 302

3. Brak wymogu egzaminowania personelu.......................... 302

Art. 60.................................................. 302

1. Obowiązek edukacji personelu kredytodawcy działającego transgranicznie.......................... 303

2. Współpraca organów nadzorczych.......................... 303

Art. 61................................................... 304

1. Pośrednictwo wykonywane poprzez kredytodawców.......................... 304

2. Pośrednictwo wykonywane poprzez bank niebędący kredytodawcą.......................... 304

3. Zaostrzenie wymogów ustawy.......................... 305

4. Wyłączenie używania przepisów.......................... 305

5. Problem de?nicyjny.......................... 306

Rozdział 8. Rejestr pośredników kredytowych.......................... 308

Art. 62............................................... 308

1. Obowiązek rejestrowania pośredników kredytowych i agentów.......................... 308

2. Działy rejestru.......................... 309

3. Okres przejściowy.......................... 309

Art. 63.............................................. 310

1. Dział pierwszy rejestru.......................... 312

2. Dział drugi rejestru.......................... 312

Art. 64.................................................. 313

1. Obowiązek informowania KNF o zmianie informacji.......................... 313

2. Złożenie wniosku o zmianę wpisu w rejestrze.......................... 314

3. Opłata skarbowa.......................... 314

Art. 65........................................................ 315

1. Uprawnienie KNF do wykreślenia pośrednika kredytu hipotecznego z rejestru.......................... 315

2. Innowacyjnanie w sytuacji rozwiązania umowy agencyjnej.......................... 316

3. Ustanie warunku działania na rzecz wyłącznie jednego kredytodawcy.......................... 316

Art. 66..................................................... 317

1. Powiadomienie organów nadzorczych o wykreśleniu.......................... 317

Rozdział 9. Świadczenie usług pośrednictwa kredytu hipotecznego w państwach członkowskich.......................... 318

Art. 67............................................... 318

1. Obowiązek poinformowania KNF o zamiarze prowadzenia działalności transgranicznej.......................... 319

2. Treść zawiadomienia.......................... 319

3. Powiadomienie paszportowe.......................... 320

4. Obowiązek aktualizowania danych.......................... 321

Art. 68.......................... 322

1. Dopuszczenie do działalności pośrednika albo agenta, dla którego RP jest państwem goszczącym.......................... 323

2. Wymóg edukacji personelu.......................... 324

Rozdział 10. Nadzór nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.......................... 325

Art. 69................................................. 325

1. Sprawowanie nadzoru nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.......................... 327

2. Sankcje nakładane poprzez KNF.......................... 327

3. Forma sankcji.......................... 331

4. Upublicznienie danych o nałożonych sankcjach.......................... 331

Art. 70...................................................... 331

1. Współpraca KNF z innymi organami.......................... 333

Art. 71..................................................... 334

1. Sprawowanie nadzoru nad pośrednikiem kredytu hipotecznego albo agentem, dla którego RP jest państwem

goszczącym.......................... 336

2. Sankcje KNF.......................... 336

3. Zawiadomienie Komisji Europejskiej.......................... 337

4. Tryb zaskarżenia decyzji KNF.......................... 338

Art. 72............................................... 338

1. Zawiadomienie organu nadzorczego o stwierdzonych nieprawidłowościach.......................... 339

Art. 73............................................ 340

1. Cel kontroli KNF.......................... 340

2. Przebieg kontroli KNF.......................... 341

3. Uprawnienia pracowników UKNF.......................... 341

4. Uregulowanie kontroli KNF w przepisach Prawa przedsiębiorców.......................... 342

Art. 74................................................. 342

1. Cofnięcie przez KNF zezwolenia na prowadzenie działalności.......................... 343

2. Obowiązek noty?kacji właściwych organów nadzorczych.......................... 343

3. Wykreślenie z rejestru.......................... 344

Art. 75...................................................... 344

1. Wpłaty na pokrycie kosztów nadzoru KNF.......................... 344

2. Limit wysokości wpłat.......................... 345

Rozdział 11. Przepisy karne.......................... 346

Art. 76........................................ 346

Art. 77.......................................... 347

Art. 78......................................... 347

Rozdział 12. Zmiany w przepisach.......................... 349

Art. 79–83. (pominięte).......................... 349

Rozdział 13. Przepisy epizodyczne, przejściowe, dostosowujące i końcowe.......................... 350

Art. 84.................................................... 350

1. Użytkowanie wskaźników o charakterze referencyjnym.......................... 351

2. Wymagania dotyczące wskaźników o charakterze referencyjnym.......................... 351

3. Wymogi informacyjne.......................... 352

4. Archiwizacja danych.......................... 352

Art. 85.......................................... 352

Art. 86.......................................... 353

Art. 87.......................................... 354

Art. 88.......................................... 354

Art. 89.......................................... 355

Art. 90.......................................... 356

Art. 91.......................................... 357

Art. 92.......................................... 357

Art. 93.......................................... 357

Art. 94.......................................... 358

Załączniki

Załącznik nr 1. Wzór. Formularz informacyjny dotyczący kredytu hipotecznego.......................... 359

Załącznik nr 2. Wskazówki dotyczące wypełniania formularza informacyjnego kredytu hipotecznego.......................... 366

Załącznik nr 3. Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.......................... 381

Załącznik nr 4. „Załącznik nr 1. Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego”.......................... 388

Załącznik nr 5. „Załącznik nr 2. Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym”.......................... 394

Załącznik nr 6. „Załącznik nr 4. Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania”.......................... 399

Bibliogra?a.......................... 405

Orzecznictwo.......................... 407

O Autorkach.......................... 409